ऑस्ट्रेलिया में एक व्यक्ति का व्यवसाय चलाने के साथ ही करने के लिए कामों की एक लंबी सूची आती है, और उसमें बीमा जोड़ने की कोई ज़रूरत नहीं है। लेकिन हकीकत यह है: अगर काम के दौरान कुछ गलत हो जाता है — कोई घायल हो जाता है, संपत्ति को नुकसान पहुंचता है, कोई ग्राहक आपको गलत सलाह देने के लिए मुकदमा करता है — तो इसका खर्चा आप पर व्यक्तिगत रूप से आता है। किसी कंपनी पर नहीं। किसी बॉस पर नहीं। आप पर।

अच्छी खबर यह है कि आपको लगभग निश्चित रूप से हर तरह के बिज़नेस इंश्योरेंस (business insurance) की ज़रूरत नहीं है। अधिकांश सोल ट्रेडर्स (sole traders) एक या दो मुख्य पॉलिसियों (policies) के साथ उचित रूप से कवर हो सकते हैं, और वार्षिक लागत अक्सर साप्ताहिक कॉफी की आदत से भी कम होती है। यह गाइड बताता है कि वास्तव में क्या अनिवार्य है, क्या रखना उचित है, क्या आप सुरक्षित रूप से छोड़ सकते हैं, और लगभग आपको कितना भुगतान करना होगा।

व्यक्तिगत बीमा और व्यावसायिक बीमा के बीच अंतर

विशिष्ट कवर (covers) में जाने से पहले, नए सोल ट्रेडर्स के लिए भ्रम के सबसे आम बिंदु को स्पष्ट करना उचित है: व्यक्तिगत बीमा आपकी व्यावसायिक गतिविधियों को कवर नहीं करता है।

उदाहरण के लिए, आपका व्यक्तिगत कार बीमा आमतौर पर कम्यूटिंग (commuting) के अलावा काम के उद्देश्यों के लिए वाहन के उपयोग को बाहर करता है। आपकी होम एंड कंटेंट्स पॉलिसी (home and contents policy) आम तौर पर घर पर रखे गए व्यावसायिक उपकरणों को कवर नहीं करेगी जब तक कि आपने विशेष रूप से इसकी घोषणा न की हो। और सुपरएनुएशन (superannuation) के माध्यम से आपकी व्यक्तिगत आय सुरक्षा में ऐसे अपवाद या प्रतीक्षा अवधि हो सकती है जो इसे आपके प्राथमिक सुरक्षा जाल के रूप में अनुपयुक्त बनाती है।

जब आप एक सोल ट्रेडर (sole trader) होते हैं, तो “आप” और “व्यवसाय” के बीच कोई कानूनी अलगाव नहीं होता है। इसका मतलब है कि आपके व्यवसाय के खिलाफ मुकदमा आपके खिलाफ व्यक्तिगत रूप से मुकदमा है — और आपकी व्यक्तिगत संपत्तियां, जिसमें आपका घर, कार और बचत शामिल हैं, सब कुछ दांव पर है। बिज़नेस इंश्योरेंस (business insurance) आपके काम और आपके व्यक्तिगत वित्त के बीच एक बफर (buffer) रखने के लिए मौजूद है।

कानूनी रूप से क्या आवश्यक है

आइए उस चीज़ से शुरू करें जिसके बारे में आपके पास कोई विकल्प नहीं है। सोल ट्रेडर्स के लिए अनिवार्य बीमा आवश्यकताएं आपके उद्योग और इस बात पर निर्भर करती हैं कि आप किसी को रोजगार देते हैं या नहीं।

वर्कर्स कम्पन्सेशन इंश्योरेंस (Workers Compensation Insurance)

यदि आप किसी को रोजगार देते हैं — यहां तक कि एक कैज़ुअल स्टाफ़ सदस्य (casual staff member) भी — तो आपको वर्कर्स कम्पन्सेशन इंश्योरेंस (workers compensation insurance) की आवश्यकता है। यह ऑस्ट्रेलिया के हर राज्य और क्षेत्र में अनिवार्य है, हालांकि विशिष्ट योजना और बीमाकर्ता अधिकार क्षेत्र के अनुसार भिन्न होते हैं। उदाहरण के लिए, NSW में, यह icare के माध्यम से प्रबंधित किया जाता है; विक्टोरिया में, WorkSafe के माध्यम से; क्वींसलैंड में, WorkCover Queensland के माध्यम से।

यदि वास्तव में केवल आप हैं — कोई कर्मचारी नहीं, कोई प्रशिक्षु नहीं, कोई उपठेकेदार नहीं जिन्हें कर्मचारी माना जा सकता है — तो आम तौर पर वर्कर्स कम्पन्सेशन (workers comp) की आवश्यकता नहीं होती है। लेकिन यहाँ एक पेंच है: कुछ राज्यों में, कुछ उद्योगों या अनुबंध व्यवस्थाओं का मतलब है कि सोल ट्रेडर्स को भी अपना स्वयं का वर्कर्स कम्पन्सेशन (workers comp) रखना होगा। यह मानने से पहले कि आप छूट प्राप्त हैं, अपने राज्य के नियामक की वेबसाइट देख लें।

कम्पल्सरी थर्ड पार्टी (CTP) इंश्योरेंस (Compulsory Third Party (CTP) Insurance)

यदि आप किसी भी काम से संबंधित उद्देश्य के लिए वाहन चलाते हैं — ग्राहकों से मिलना, सामान पहुंचाना, कार्य स्थलों के बीच यात्रा करना — तो आपके वाहन के पास CTP इंश्योरेंस (CTP insurance) होना चाहिए। यह अधिकांश राज्यों में आपके वाहन पंजीकरण के साथ आता है और एक दुर्घटना में आपके द्वारा दूसरों को होने वाली चोटों को कवर करता है। यह वाहनों या संपत्ति को हुए नुकसान को कवर नहीं करता है।

CTP जो कवर नहीं करता है वह यह है कि यदि आप गलती पर हैं तो आपके अपने वाहन को हुए नुकसान को कवर नहीं करता है। यदि आपका वाहन आपके व्यवसाय के लिए आवश्यक है, तो आप एक मानक व्यक्तिगत कार बीमा पॉलिसी पर भरोसा करने के बजाय एक कमर्शियल मोटर व्हीकल पॉलिसी (commercial motor vehicle policy) पर विचार करना चाह सकते हैं, जो व्यावसायिक उपयोग के लिए कवर को बाहर या सीमित कर सकती है।

प्रोफेशनल इंडेम्निटी इंश्योरेंस (Professional Indemnity Insurance)

प्रोफेशनल इंडेम्निटी (PI) इंश्योरेंस (professional indemnity (PI) insurance) कुछ व्यवसायों के लिए कानूनी रूप से आवश्यक है, भले ही आप एक सोल ट्रेडर (sole trader) हों। इसमें सॉलिसिटर, अकाउंटेंट, वित्तीय सलाहकार, रियल एस्टेट एजेंट और कुछ राज्यों में पंजीकृत बिल्डर शामिल हैं। यदि आपके पेशे में अनिवार्य PI आवश्यकता है, तो आप इसके बिना अपना लाइसेंस या पेशेवर पंजीकरण प्राप्त या नवीनीकृत नहीं कर पाएंगे।

यदि आपका पेशा इसे अनिवार्य नहीं करता है, तो PI इंश्योरेंस (PI insurance) वैकल्पिक हो जाता है — इस पर और अधिक नीचे।

क्या दृढ़ता से अनुशंसित है

भले ही बीमा कानूनी रूप से आवश्यक न हो, फिर भी कुछ कवर (covers) ऐसे हैं जिन पर अधिकांश सोल ट्रेडर्स (sole traders) को गंभीरता से विचार करना चाहिए क्योंकि उनके बिना रहने का जोखिम इसके लायक नहीं है।

पब्लिक लायबिलिटी इंश्योरेंस (Public Liability Insurance)

पब्लिक लायबिलिटी इंश्योरेंस (public liability insurance) सोल ट्रेडर्स के लिए एक सार्वभौमिक आवश्यकता के सबसे करीब है। यह आपको कवर करता है यदि आपकी व्यावसायिक गतिविधियों के कारण किसी और को चोट लगती है या किसी और की संपत्ति को नुकसान होता है। यदि आप ग्राहक स्थलों पर काम करते हैं, आम जनता के साथ बातचीत करते हैं, या साझा स्थानों में काम करते हैं, तो यह वह पॉलिसी है जो आपको तब बचाती है जब कुछ गलत हो जाता है।

यहाँ बताया गया है कि अधिकांश सोल ट्रेडर्स के लिए पब्लिक लायबिलिटी (public liability) व्यावहारिक रूप से अनिवार्य क्यों है: ग्राहक अनुबंध लगभग हमेशा इसकी आवश्यकता रखते हैं। चाहे आप एक फ्रीलांस फ़ोटोग्राफ़र हों जो शादी की शूटिंग कर रहे हों, एक बढ़ई हों जो रसोई का नवीनीकरण कर रहे हों, या एक IT ठेकेदार हों जो कॉर्पोरेट ऑफिस में काम कर रहे हों, आपके द्वारा हस्ताक्षरित अनुबंध में लगभग निश्चित रूप से एक खंड शामिल होगा जिसमें आपको पब्लिक लायबिलिटी इंश्योरेंस (public liability insurance) रखने की आवश्यकता होगी — आमतौर पर न्यूनतम $10 मिलियन या $20 मिलियन के कवर के साथ।

भले ही कोई लिखित अनुबंध न हो, वाणिज्यिक मकान मालिक और स्थल प्रबंधक अक्सर आपको उनके परिसर में काम करने की अनुमति देने से पहले पब्लिक लायबिलिटी (public liability) के प्रमाण की आवश्यकता रखते हैं। बाजार स्टॉल, पॉप-अप, इवेंट स्पेस — ये सभी एक्सेस देने से पहले सर्टिफिकेट ऑफ करेंसी (certificate of currency) मांगेंगे।

आपको कवर का कौन सा स्तर चुनना चाहिए? अधिकांश सोल ट्रेडर्स के लिए, $10 मिलियन मानक शुरुआती बिंदु है और यह अधिकांश अनुबंध आवश्यकताओं को पूरा करता है। यदि आप बड़े वाणिज्यिक प्रोजेक्ट या सरकारी अनुबंधों पर काम करते हैं, तो आपको $20 मिलियन ले जाने की आवश्यकता हो सकती है। दोनों के बीच प्रीमियम का अंतर अक्सर आश्चर्यजनक रूप से छोटा होता है — कभी-कभी उच्च सीमा के लिए प्रति वर्ष केवल $80–150 अधिक, इसलिए यदि आप अनिश्चित हैं, तो ऊपर जाने की लागत की जांच करना उचित है।

पब्लिक लायबिलिटी (public liability) क्या कवर नहीं करता है: आपके अपने उपकरणों या संपत्ति को नुकसान, आपकी अपनी चोटें, या खराब पेशेवर सलाह से उत्पन्न दावे (इसके लिए PI है)।

प्रोफेशनल इंडेम्निटी इंश्योरेंस (Professional Indemnity Insurance)

यदि आप सलाह देते हैं, सिफारिशें करते हैं, या पेशेवर सेवाएं प्रदान करते हैं जिन पर ग्राहक भरोसा करते हैं, तो आपको प्रोफेशनल इंडेम्निटी इंश्योरेंस (professional indemnity insurance) की आवश्यकता है — भले ही आपका पेशा कानूनी रूप से इसकी आवश्यकता न रखता हो।

PI आपको कवर करता है यदि कोई ग्राहक दावा करता है कि उन्हें आपकी त्रुटि, चूक या लापरवाह सलाह के कारण वित्तीय नुकसान हुआ है। इसे इस तरह से सोचें: यदि पब्लिक लायबिलिटी (public liability) शारीरिक क्षति को कवर करता है, तो PI वित्तीय क्षति को कवर करता है।

यह आपके विचार से कहीं अधिक उद्योगों में सोल ट्रेडर्स के लिए मायने रखता है:

एक PI पॉलिसी आमतौर पर “क्लेम्स मेड” (claims made) के आधार पर लिखी जाती है, जिसका अर्थ है कि यह पॉलिसी अवधि के दौरान किए गए दावों को कवर करती है, भले ही काम कब किया गया हो। इसका एक महत्वपूर्ण निहितार्थ है: जब आप व्यापार करना बंद कर देते हैं या सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आपको रन-ऑफ कवर (run-off cover) खरीदने पर विचार करना चाहिए, जो अतीत में किए गए काम के लिए सुरक्षा बढ़ाता है। इसके बिना, वर्षों बाद कोई दावा सामने आ सकता है जब कोई बीमा लागू न हो।

क्या वैकल्पिक है (लेकिन विचार करने योग्य है)

मुख्य दो — पब्लिक लायबिलिटी (public liability) और प्रोफेशनल इंडेम्निटी (professional indemnity) — के अलावा, कवर (covers) का एक चयन है जो आपकी स्थिति के लिए समझ में आ सकता है या नहीं। इनमें से कोई भी आवश्यक नहीं है, लेकिन ये सभी उन जोखिमों से बचाते हैं जो बीमा न होने पर वित्तीय रूप से दर्दनाक हो सकते हैं।

बिज़नेस प्रॉपर्टी एंड कंटेंट्स इंश्योरेंस (Business Property and Contents Insurance)

यदि आप घर से काम करते हैं, तो यह न मानें कि आपकी होम कंटेंट्स पॉलिसी (home contents policy) आपको कवर करती है। अधिकांश मानक होम एंड कंटेंट्स पॉलिसियां (home and contents policies) विशेष रूप से व्यावसायिक उपकरणों के लिए कवर को बाहर या गंभीर रूप से सीमित करती हैं। एक अलग बिज़नेस कंटेंट्स पॉलिसी (business contents policy) लैपटॉप, उपकरण, स्टॉक और कार्यालय फर्नीचर जैसी चीजों को चोरी, आग और आकस्मिक क्षति से कवर करती है।

न्यूनतम उपकरणों वाले सोल ट्रेडर्स के लिए — मान लीजिए, एक लैपटॉप और एक फोन — यह प्रीमियम के लायक नहीं हो सकता है। लेकिन यदि आप $15,000 मूल्य के गियर वाले फ़ोटोग्राफ़र हैं, पूरे उपकरणों से भरे ute वाले ट्रेडी (tradie) हैं, या हाथ में स्टॉक वाले जौहरी हैं, तो गणना पूरी तरह से बदल जाती है।

कुछ बीमाकर्ता पोर्टेबल उपकरण कवर (portable equipment cover) को एक स्टैंडअलोन विकल्प या बिज़नेस पैक (business pack) में ऐड-ऑन के रूप में प्रदान करते हैं, जो उन वस्तुओं को कवर करता है जिन्हें आप कार्य स्थलों के बीच ले जाते हैं। इसके बारे में विशेष रूप से पूछना उचित है, क्योंकि मानक बिज़नेस कंटेंट्स कवर (business contents cover) कभी-कभी केवल आपके घोषित व्यावसायिक पते पर ही लागू होता है।

इनकम प्रोटेक्शन इंश्योरेंस (Income Protection Insurance)

इनकम प्रोटेक्शन (income protection) आपकी आय का एक हिस्सा (आमतौर पर 70–75% तक) बदल देता है यदि आप बीमारी या चोट के कारण काम करने में असमर्थ हैं। सोल ट्रेडर्स के लिए, यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि वापस गिरने के लिए कोई नियोक्ता बीमार छुट्टी नहीं है। यदि आप काम नहीं कर सकते, तो आपकी आय शून्य हो जाती है।

कई ऑस्ट्रेलियाई अपने सुपरएनुएशन फंड (superannuation fund) के माध्यम से कुछ स्तर का इनकम प्रोटेक्शन (income protection) रखते हैं, लेकिन इन डिफ़ॉल्ट पॉलिसियों में अक्सर सीमाएं होती हैं: लंबी प्रतीक्षा अवधि (लाभ शुरू होने से पहले 90 दिन), छोटी लाभ अवधि, और सीमित मासिक लाभ। सुपर के बाहर रखी गई इनकम प्रोटेक्शन पॉलिसी (income protection policy) को छोटी प्रतीक्षा अवधि (14 या 30 दिन) और लंबी लाभ अवधि के साथ अनुकूलित किया जा सकता है, जो इसे एक सोल ट्रेडर के लिए कहीं अधिक उपयोगी बनाता है जिसे काम करने में अस्थायी असमर्थता के दौरान जीवन यापन के खर्चों को कवर करने की आवश्यकता होती है।

इसकी कीमत चुकानी पड़ती है। एक सोल ट्रेडर के लिए एक स्टैंडअलोन इनकम प्रोटेक्शन पॉलिसी (standalone income protection policy) आपकी उम्र, व्यवसाय, प्रतीक्षा अवधि, लाभ अवधि और मासिक लाभ राशि के आधार पर $500 से $2,000+ प्रति वर्ष तक हो सकती है। प्रीमियम आम तौर पर कर कटौती योग्य भी होते हैं, जो कुछ दर्द को कम करता है।

पर्सनल एक्सीडेंट एंड इलनेस इंश्योरेंस (Personal Accident and Illness Insurance)

पर्सनल एक्सीडेंट एंड इलनेस कवर (personal accident and illness cover) पूर्ण इनकम प्रोटेक्शन (income protection) का एक सरल, अक्सर सस्ता विकल्प है। यदि आप घायल हो जाते हैं या गंभीर रूप से बीमार पड़ जाते हैं तो यह एकमुश्त राशि या साप्ताहिक लाभ का भुगतान करता है, लेकिन दावे के लिए योग्य होने की परिभाषाएं इनकम प्रोटेक्शन (income protection) की तुलना में संकीर्ण हैं। यह आमतौर पर ट्रेडीज़ (tradies) और मैनुअल श्रमिकों के उद्देश्य से बिज़नेस इंश्योरेंस पैक (business insurance packs) के हिस्से के रूप में बेचा जाता है, कभी-कभी पब्लिक लायबिलिटी (public liability) के साथ बंडल किया जाता है।

यह एक लागत प्रभावी विकल्प हो सकता है यदि पूर्ण इनकम प्रोटेक्शन (income protection) बहुत महंगा लगता है। बस परिभाषाओं को ध्यान से पढ़ें — कुछ पॉलिसियां केवल आकस्मिक चोट को कवर करती हैं, बीमारी को नहीं, जबकि अन्य दोनों को शामिल करती हैं।

टूल इंश्योरेंस (Tool Insurance)

यदि आप एक ट्रेडी (tradie) हैं, तो आपके उपकरण आपकी आजीविका हैं। टूल इंश्योरेंस (tool insurance) पोर्टेबल उपकरणों और उपकरणों को चोरी और आकस्मिक क्षति से कवर करता है, चाहे वे साइट पर हों, आपके वाहन में हों या घर पर हों। कुछ पॉलिसियों में किराए पर लिए गए उपकरणों के लिए कवर भी शामिल है, जो उपयोगी हो सकता है यदि आप कभी-कभी विशिष्ट कार्यों के लिए बड़े गियर किराए पर लेते हैं।

टूल कवर (tool cover) अक्सर एक स्टैंडअलोन पॉलिसी के बजाय ट्रेड्स इंश्योरेंस पैकेज (trades insurance package) पर एक वैकल्पिक अतिरिक्त के रूप में उपलब्ध होता है। प्रीमियम बीमित कुल मूल्य के आधार पर भिन्न होते हैं, लेकिन $5,000–$10,000 मूल्य के उपकरणों के लिए, आप $200–$500 प्रति वर्ष का भुगतान कर सकते हैं — यह देखते हुए सस्ती मानसिक शांति कि एक ही उपकरण चोरी आसानी से हजारों डॉलर में चल सकती है।

साइबर इंश्योरेंस (Cyber Insurance)

यदि आप ग्राहक डेटा संभालते हैं — और आजकल, यह लगभग सभी को कवर करता है — तो साइबर इंश्योरेंस (cyber insurance) देखने लायक है। यह डेटा उल्लंघनों, हैकिंग, रैनसमवेयर हमलों और साइबर घटनाओं के कारण व्यावसायिक रुकावट से जुड़ी लागतों को कवर करता है। एक सोल ट्रेडर के लिए, यह प्रभावित ग्राहकों को सूचित करने, फोरेंसिक IT सहायता लगाने और प्रतिष्ठा क्षति के प्रबंधन की लागत को कवर कर सकता है।

सोल ट्रेडर्स के लिए साइबर इंश्योरेंस (cyber insurance) अपेक्षाकृत नया है और सभी बीमाकर्ता इसे एक स्टैंडअलोन उत्पाद के रूप में पेश नहीं करते हैं, लेकिन कुछ प्रदाता बिज़नेस पैक (business pack) के हिस्से के रूप में बुनियादी साइबर कवर (cyber cover) शामिल करते हैं। सोल ट्रेडर्स के लिए प्रीमियम मामूली हैं — अक्सर $300–$700 प्रति वर्ष — लेकिन कवर सीमाएं कम हो सकती हैं, इसलिए जांच लें कि आपको वास्तव में क्या मिल रहा है।

उद्योग-विशिष्ट बीमा आवश्यकताएं

आपको जिस बीमा की आवश्यकता है, वह काफी हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि आप वास्तव में आजीविका के लिए क्या करते हैं। यहाँ कुछ सबसे सामान्य सोल ट्रेडर श्रेणियों के अनुसार इसका विवरण दिया गया है।

ट्रेडीज़ (Tradies)

यदि आप एक बिल्डर, इलेक्ट्रीशियन, प्लंबर, बढ़ई, प्लास्टरर, पेंटर, या कोई अन्य हाथों से काम करने वाला ट्रेड (trade) हैं, तो पब्लिक लायबिलिटी इंश्योरेंस (public liability insurance) आपका अनिवार्य शुरुआती बिंदु है। अधिकांश ट्रेडीज़ (tradies) $10 मिलियन या $20 मिलियन का कवर रखते हैं, और आपका राज्य लाइसेंसिंग निकाय एक विशिष्ट न्यूनतम निर्धारित कर सकता है।

बिल्डरों को आवश्यकताओं की एक अतिरिक्त परत का सामना करना पड़ता है। अधिकांश राज्यों में, पंजीकृत बिल्डरों को एक निश्चित मूल्य से ऊपर के आवासीय कार्य के लिए होम वारंटी इंश्योरेंस (home warranty insurance) (जिसे होम इंडेम्निटी इंश्योरेंस या बिल्डर्स वारंटी इंश्योरेंस भी कहा जाता है) रखना होगा — उदाहरण के लिए, विक्टोरिया में $20,000 से अधिक। यह गृहस्वामियों की रक्षा करता है यदि आप मृत्यु, गायब होने या दिवालियापन के कारण काम पूरा नहीं कर सकते या दोषों को ठीक नहीं कर सकते। यह पब्लिक लायबिलिटी (public liability) से अलग है और प्रति-प्रोजेक्ट आधार पर प्राप्त किया जाता है।

इलेक्ट्रीशियन, प्लंबर और गैसफिटर को अक्सर लाइसेंसिंग आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पब्लिक एंड प्रोडक्ट्स लायबिलिटी इंश्योरेंस (public and products liability insurance) की आवश्यकता होती है। कुछ राज्यों में कुछ लाइसेंस प्राप्त ट्रेडों (trades) के लिए प्रोफेशनल इंडेम्निटी (professional indemnity) की भी आवश्यक

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