Việc điều hành một doanh nghiệp một người ở Úc đã có đủ thứ việc phải làm, không cần thêm bảo hiểm vào danh sách đó. Nhưng thực tế là: nếu có sự cố xảy ra trong công việc — ai đó bị thương, tài sản bị hư hại, khách hàng kiện bạn vì lời khuyên tồi — thì chi phí sẽ đổ lên đầu bạn. Không phải một công ty. Không phải một ông chủ. Mà là bạn.

Tin tốt là bạn gần như chắc chắn không cần mọi loại bảo hiểm doanh nghiệp hiện có. Hầu hết những người kinh doanh cá thể (sole trader) có thể được bảo vệ đầy đủ chỉ với một hoặc hai hợp đồng bảo hiểm cốt lõi, và chi phí hàng năm thường thấp hơn tiền cà phê hàng tuần. Hướng dẫn này sẽ điểm qua những gì thực sự bắt buộc, những gì đáng để có, những gì bạn có thể bỏ qua một cách an toàn, và bạn sẽ phải trả khoảng bao nhiêu.

Sự Khác Biệt Giữa Bảo hiểm Cá nhân và Bảo hiểm Doanh nghiệp

Trước khi đi sâu vào các loại bảo hiểm cụ thể, cần làm rõ điểm nhầm lẫn phổ biến nhất đối với những người kinh doanh cá thể mới: bảo hiểm cá nhân không bao gồm các hoạt động kinh doanh của bạn.

Ví dụ, bảo hiểm xe hơi cá nhân của bạn thường loại trừ việc sử dụng xe cho mục đích công việc ngoài việc đi lại. Hợp đồng bảo hiểm nhà và nội thất của bạn thường không bảo vệ thiết bị kinh doanh để ở nhà trừ khi bạn đã khai báo cụ thể. Và bảo vệ thu nhập cá nhân thông qua quỹ hưu trí (superannuation) của bạn có thể có các điều khoản loại trừ hoặc thời gian chờ đợi khiến nó không phù hợp làm lưới an toàn chính của bạn.

Khi bạn là người kinh doanh cá thể (sole trader), không có sự tách biệt về mặt pháp lý giữa “bạn” và “doanh nghiệp”. Điều đó có nghĩa là một vụ kiện chống lại doanh nghiệp của bạn cũng là một vụ kiện chống lại cá nhân bạn — và tài sản cá nhân của bạn, bao gồm nhà cửa, xe hơi và tiền tiết kiệm, đều có nguy cơ bị ảnh hưởng. Bảo hiểm doanh nghiệp tồn tại để tạo ra một lớp đệm giữa công việc và tài chính cá nhân của bạn.

Những Gì Pháp Luật Yêu Cầu

Hãy bắt đầu với những gì bạn không có lựa chọn. Các yêu cầu bảo hiểm bắt buộc đối với người kinh doanh cá thể phụ thuộc vào ngành nghề của bạn và việc bạn có thuê mướn ai không.

Bảo hiểm Bồi thường cho Người lao động (Workers Compensation Insurance)

Nếu bạn thuê bất kỳ ai — dù chỉ một nhân viên thời vụ — bạn cần bảo hiểm bồi thường cho người lao động (workers compensation insurance). Điều này là bắt buộc ở mọi tiểu bang và vùng lãnh thổ của Úc, mặc dù chương trình cụ thể và công ty bảo hiểm khác nhau tùy theo khu vực tài phán. Ví dụ, ở NSW, nó được quản lý thông qua icare; ở Victoria, thông qua WorkSafe; ở Queensland, thông qua WorkCover Queensland.

Nếu thực sự chỉ có một mình bạn — không có nhân viên, không có người học việc, không có nhà thầu phụ nào có thể bị coi là người lao động — thì workers comp thường không bắt buộc. Nhưng có một điểm cần lưu ý: ở một số tiểu bang, một số ngành nghề hoặc thỏa thuận hợp đồng nhất định có nghĩa là ngay cả người kinh doanh cá thể cũng phải tự mua workers comp. Hãy kiểm tra trang web của cơ quan quản lý tiểu bang của bạn trước khi cho rằng mình được miễn.

Bảo hiểm Trách nhiệm Bắt buộc với Bên thứ Ba (Compulsory Third Party - CTP Insurance)

Nếu bạn lái xe cho bất kỳ mục đích liên quan đến công việc nào — thăm khách hàng, giao hàng, di chuyển giữa các công trường — xe của bạn phải có bảo hiểm CTP. Bảo hiểm này thường được đi kèm với việc đăng ký xe ở hầu hết các tiểu bang và bảo vệ bạn khỏi các thương tích gây ra cho người khác trong một vụ tai nạn. Nó không bao gồm thiệt hại cho xe cộ hoặc tài sản.

Điều mà CTP cũng không bao gồm là thiệt hại cho chính xe của bạn nếu bạn có lỗi. Nếu xe của bạn là yếu tố thiết yếu cho doanh nghiệp của bạn, bạn có thể muốn xem xét một hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới thương mại (commercial motor vehicle policy) thay vì dựa vào hợp đồng bảo hiểm xe hơi cá nhân tiêu chuẩn, vì hợp đồng này có thể loại trừ hoặc giới hạn bảo vệ cho việc sử dụng cho mục đích kinh doanh.

Bảo hiểm Trách nhiệm Nghề nghiệp (Professional Indemnity Insurance)

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (professional indemnity - PI) là bắt buộc theo luật đối với một số ngành nghề nhất định ngay cả khi bạn là người kinh doanh cá thể. Điều này bao gồm luật sư, kế toán viên, cố vấn tài chính, đại lý bất động sản và thợ xây dựng đã đăng ký ở một số tiểu bang. Nếu ngành nghề của bạn có yêu cầu PI bắt buộc, bạn sẽ không thể xin hoặc gia hạn giấy phép hành nghề hoặc đăng ký chuyên môn của mình nếu không có nó.

Nếu ngành nghề của bạn không bắt buộc, bảo hiểm PI trở thành tùy chọn — sẽ nói thêm về điều này bên dưới.

Những Gì Được Khuyến Cáo Mạnh Mẽ

Ngay cả khi bảo hiểm không bắt buộc theo luật, có những loại bảo hiểm mà hầu hết người kinh doanh cá thể nên xem xét nghiêm túc vì rủi ro khi không có chúng đơn giản là không đáng.

Bảo hiểm Trách nhiệm Công cộng (Public Liability Insurance)

Bảo hiểm trách nhiệm công cộng (public liability insurance) là thứ gần nhất với một yếu tố thiết yếu phổ quát cho người kinh doanh cá thể. Nó bảo vệ bạn nếu các hoạt động kinh doanh của bạn gây thương tích cho người khác hoặc thiệt hại cho tài sản của người khác. Nếu bạn làm việc tại địa điểm của khách hàng, tương tác với công chúng, hoặc hoạt động trong không gian chung, đây là hợp đồng bảo hiểm bảo vệ bạn khi có sự cố xảy ra.

Đây là lý do tại sao bảo hiểm trách nhiệm công cộng thực tế là không thể thương lượng đối với hầu hết người kinh doanh cá thể: các hợp đồng với khách hàng hầu như luôn yêu cầu nó. Cho dù bạn là một nhiếp ảnh gia tự do chụp ảnh cưới, một thợ mộc làm việc cải tạo nhà bếp, hay một nhà thầu CNTT làm việc trong văn phòng công ty, hợp đồng bạn ký gần như chắc chắn sẽ bao gồm một điều khoản yêu cầu bạn phải có bảo hiểm trách nhiệm công cộng — thường với mức bảo vệ tối thiểu là $10 triệu hoặc $20 triệu.

Ngay cả khi không có hợp đồng bằng văn bản, chủ nhà thương mại và người quản lý địa điểm thường yêu cầu bằng chứng về bảo hiểm trách nhiệm công cộng trước khi họ cho phép bạn làm việc trên cơ sở của họ. Các quầy hàng ở chợ, cửa hàng pop-up, không gian sự kiện — tất cả đều sẽ yêu cầu giấy chứng nhận hiệu lực (certificate of currency) trước khi họ giao quyền truy cập.

Bạn nên chọn mức bảo vệ nào? Đối với hầu hết người kinh doanh cá thể, $10 triệu là điểm khởi đầu tiêu chuẩn và đáp ứng phần lớn các yêu cầu hợp đồng. Nếu bạn làm việc trong các dự án thương mại lớn hoặc hợp đồng chính phủ, bạn có thể được yêu cầu mang mức $20 triệu. Sự khác biệt về phí bảo hiểm giữa hai mức này thường nhỏ một cách đáng ngạc nhiên — đôi khi chỉ chênh lệch $80–150 mỗi năm cho mức cao hơn, vì vậy nếu bạn không chắc chắn, bạn nên kiểm tra chi phí để nâng cấp.

Những gì bảo hiểm trách nhiệm công cộng không bao gồm: thiệt hại cho công cụ hoặc tài sản của chính bạn, thương tích của chính bạn, hoặc các khiếu nại phát sinh từ lời khuyên chuyên môn tồi (đó là nhiệm vụ của bảo hiểm PI).

Bảo hiểm Trách nhiệm Nghề nghiệp (Professional Indemnity Insurance)

Nếu bạn đưa ra lời khuyên, đề xuất, hoặc cung cấp các dịch vụ chuyên môn mà khách hàng dựa vào, bạn cần bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (professional indemnity insurance) — ngay cả khi ngành nghề của bạn không bắt buộc về mặt pháp lý.

Bảo hiểm PI bảo vệ bạn nếu khách hàng khiếu nại rằng họ bị tổn thất tài chính do lỗi, thiếu sót hoặc lời khuyên cẩu thả của bạn. Hãy nghĩ theo cách này: nếu bảo hiểm trách nhiệm công cộng bao gồm thiệt hại vật chất, thì PI bao gồm thiệt hại tài chính.

Điều này quan trọng đối với người kinh doanh cá thể trong nhiều ngành hơn bạn nghĩ:

Một hợp đồng bảo hiểm PI thường được viết trên cơ sở “claims made”, có nghĩa là nó bao gồm các khiếu nại được thực hiện trong thời hạn hợp đồng, bất kể công việc được thực hiện khi nào. Điều này có một hàm ý quan trọng: khi bạn ngừng kinh doanh hoặc nghỉ hưu, bạn nên xem xét mua bảo hiểm bảo vệ sau khi ngừng hoạt động (run-off cover), giúp kéo dài sự bảo vệ cho công việc đã làm trong quá khứ. Nếu không có nó, một khiếu nại có thể xuất hiện nhiều năm sau đó mà không có bảo hiểm nào bảo vệ.

Những Gì Là Tùy Chọn (Nhưng Đáng Cân Nhắc)

Ngoài hai loại cốt lõi — trách nhiệm công cộng và trách nhiệm nghề nghiệp — còn có một số loại bảo hiểm khác có thể phù hợp hoặc không với tình huống của bạn. Không loại nào trong số này là bắt buộc, nhưng tất cả đều bảo vệ bạn khỏi những rủi ro có thể gây tổn thất tài chính nếu bạn không được bảo hiểm.

Bảo hiểm Tài sản và Nội thất Kinh doanh (Business Property and Contents Insurance)

Nếu bạn làm việc tại nhà, đừng cho rằng hợp đồng bảo hiểm nội thất nhà ở của bạn đã bảo vệ bạn. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhà và nội thất tiêu chuẩn đều loại trừ hoặc giới hạn nghiêm ngặt việc bảo vệ cho thiết bị kinh doanh. Một hợp đồng bảo hiểm nội thất kinh doanh riêng biệt bao gồm những thứ như máy tính xách tay, công cụ, hàng tồn kho và đồ nội thất văn phòng chống trộm cắp, hỏa hoạn và hư hỏng do tai nạn.

Đối với người kinh doanh cá thể có thiết bị tối thiểu — ví dụ, một máy tính xách tay và một điện thoại — điều này có thể không đáng để trả phí bảo hiểm. Nhưng nếu bạn là một nhiếp ảnh gia với $15,000 tiền thiết bị, một thợ thủ công với đầy đủ dụng cụ trong xe bán tải, hoặc một thợ kim hoàn có hàng tồn kho trong tay, thì phép tính sẽ thay đổi hoàn toàn.

Một số công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm thiết bị di động (portable equipment cover) như một lựa chọn độc lập hoặc một phần bổ sung cho gói bảo hiểm doanh nghiệp, bao gồm các vật dụng bạn

Quote