Lầm tưởng 1: “Tôi Làm Việc Tại Nhà, Nên Không Cần Bảo Hiểm Doanh Nghiệp”
Mọi người tin gì
Bạn điều hành doanh nghiệp từ một phòng ngủ thừa hoặc một gara đã được cải tạo. Bảo hiểm nhà và nội thất (home and contents insurance) của bạn bao gồm tòa nhà và mọi thứ bên trong — bao gồm máy tính, hàng tồn kho, và khách hàng thỉnh thoảng ghé thăm để họp. Chắc chắn thế là đủ.
Tại sao sai
Các chính sách bảo hiểm nhà và nội thất tiêu chuẩn được thiết kế cho rủi ro gia đình, không phải rủi ro thương mại. Hầu hết đều loại trừ rõ ràng các hoạt động kinh doanh, giới hạn thiết bị kinh doanh ở một số tiền tượng trưng (thường là $2,000 đến $5,000), và sẽ không bảo hiểm trách nhiệm phát sinh từ hoạt động kinh doanh. Nếu một khách hàng đến nhà bạn họp và vấp ngã ở bậc thềm trước nhà, công ty bảo hiểm nhà của bạn gần như chắc chắn sẽ từ chối yêu cầu bồi thường trách nhiệm công cộng (public liability claim) vì thương tích phát sinh từ hoạt động kinh doanh. Nếu một người giao hàng giao hàng tồn kho của doanh nghiệp bị thương trên tài sản của bạn, vấn đề tương tự. Nếu hoạt động kinh doanh của bạn gây thiệt hại cho tài sản của hàng xóm — ví dụ, rò rỉ hóa chất từ một doanh nghiệp chi tiết xe hơi tại nhà — chính sách bảo hiểm nhà của bạn sẽ bỏ qua.
Thực tế
Bạn thường cần thêm một phần mở rộng kinh doanh tại nhà (home business extension) vào chính sách bảo hiểm nhà của mình (nếu công ty bảo hiểm của bạn cung cấp) hoặc một chính sách bảo hiểm doanh nghiệp riêng bao gồm thiết bị, hàng tồn kho và trách nhiệm công cộng của bạn. Tin tốt là bảo hiểm kinh doanh tại nhà thường không đắt — thường chỉ vài trăm đô la một năm — vì rủi ro thấp hơn so với mặt bằng bán lẻ. Tin xấu là nếu bạn không sắp xếp nó và có chuyện xảy ra, khoảng trống đó hoàn toàn là của bạn.
Bài học thực tế: Gọi cho công ty bảo hiểm nhà của bạn và hỏi hai câu hỏi. “Tôi có được bảo hiểm cho thiết bị kinh doanh vượt quá giới hạn tiêu chuẩn không?” và “Bảo hiểm trách nhiệm công cộng của tôi có mở rộng cho khách hàng kinh doanh không?” Nếu câu trả lời cho một trong hai là không — và thường là vậy — bạn có một khoảng trống cần lấp đầy.
Lầm tưởng 2: “Bảo Hiểm Của Chủ Nhà Bao Gồm Doanh Nghiệp Của Tôi”
Mọi người tin gì
Bạn thuê một mặt bằng thương mại. Chủ nhà có bảo hiểm tòa nhà (building insurance). Bạn trả tiền thuê. Vì vậy, nếu hỏa hoạn phá hủy mặt bằng, bảo hiểm của chủ nhà sẽ xử lý mọi thứ — nội thất của bạn, doanh thu bị mất, bất kỳ yêu cầu bồi thường trách nhiệm nào. Đó là mục đích của tiền thuê nhà.
Tại sao sai
Bảo hiểm tòa nhà của chủ nhà bao gồm chính xác một thứ: bản thân cấu trúc — tường, mái, các thiết bị cố định. Nó không bao gồm nội thất kinh doanh của bạn (hàng tồn kho, thiết bị, đồ đạc, phần cải tạo bạn đã lắp đặt). Nó không bao gồm tổn thất gián đoạn kinh doanh (business interruption losses) của bạn nếu bạn không thể kinh doanh trong khi tòa nhà đang được sửa chữa. Và nó hoàn toàn không bao gồm trách nhiệm của bạn nếu ai đó bị thương tại mặt bằng và nêu tên bạn trong yêu cầu bồi thường. Nếu thiệt hại do doanh nghiệp của bạn gây ra — một đám cháy bếp trong quán cà phê của bạn — công ty bảo hiểm của chủ nhà có thể truy đòi bạn để thu hồi số tiền họ đã trả, thông qua quyền truy đòi (right of subrogation).
Thực tế
Với tư cách là người thuê nhà, bạn cần bảo hiểm riêng cho ba thứ: nội thất và cải tạo, gián đoạn kinh doanh, và trách nhiệm công cộng. Hợp đồng thuê của bạn gần như chắc chắn yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm công cộng — nhiều hợp đồng quy định tối thiểu $10 triệu hoặc $20 triệu. Nếu không có, bạn đang vi phạm hợp đồng thuê và chủ nhà có thể chấm dứt hợp đồng.
Bài học thực tế: Đọc hợp đồng thuê của bạn. Tìm điều khoản bảo hiểm. Nó sẽ cho bạn biết chính xác bảo hiểm nào bạn phải có với tư cách là người thuê nhà. Đó là điểm khởi đầu tối thiểu của bạn — không phải chính sách của chủ nhà.
Lầm tưởng 3: “Tôi Là Chủ Doanh Nghiệp Cá Thể (Sole Trader), Tôi Quá Nhỏ Để Cần Bảo Hiểm”
Mọi người tin gì
Bảo hiểm dành cho các doanh nghiệp lớn có mặt bằng và nhân viên và túi tiền sâu đáng để kiện. Nếu bạn là chủ doanh nghiệp cá thể — một thợ sửa ống nước, một nhà tư vấn, một người dọn dẹp, một nhà thiết kế tự do — bạn quá nhỏ để đáng bị kiện, và quá nhỏ để biện minh cho chi phí bảo hiểm. Không ai kiện một hoạt động một người.
Tại sao sai
Quy mô của bạn không liên quan gì đến mức độ rủi ro gây ra tổn thất hoặc thiệt hại. Một thợ điện chủ doanh nghiệp cá thể gây ra cháy nhà phải đối mặt với hóa đơn bồi thường thiệt hại tương tự như một công ty điện có hai mươi nhân viên. Một kế toán chủ doanh nghiệp cá thể đưa ra lời khuyên cẩu thả phải đối mặt với rủi ro bồi thường trách nhiệm nghề nghiệp (professional indemnity exposure) tương tự như một công ty tầm trung — tổn thất của khách hàng không thay đổi dựa trên số người làm việc trong công ty. Trên thực tế, các chủ doanh nghiệp cá thể phải đối mặt với rủi ro cá nhân lớn hơn vì không có cấu trúc công ty nào giữa yêu cầu bồi thường và tài sản cá nhân của bạn. Nếu tòa án ra phán quyết bồi thường thiệt hại chống lại bạn với tư cách cá nhân — không phải công ty, mà là bạn — người yêu cầu bồi thường có thể truy đuổi nhà cửa, tiền tiết kiệm, xe hơi và thu nhập tương lai của bạn.
Thực tế
Các chủ doanh nghiệp cá thể cần các bảo hiểm cốt lõi tương tự như các công ty nhỏ: trách nhiệm công cộng, bồi thường trách nhiệm nghề nghiệp (nếu bạn đưa ra lời khuyên), và bảo hiểm cho dụng cụ và thiết bị. Điều thay đổi là phí bảo hiểm, thường thấp hơn vì doanh thu và quy mô hoạt động của bạn nhỏ hơn. Bạn không trả tiền cho bảo hiểm bạn không cần — bạn đang trả tiền cho sự bảo vệ mà cấu trúc doanh nghiệp của bạn không thể cung cấp.
Bài học thực tế: Câu hỏi không phải là “tôi có đủ lớn để cần bảo hiểm không?” Mà là “tôi có đủ khả năng chi trả một yêu cầu bồi thường sáu con số từ tài sản cá nhân của mình không?” Nếu câu trả lời là không, bạn cần bảo hiểm bất kể quy mô của bạn.
Lầm tưởng 4: “Bảo Hiểm Trách Nhiệm Công Cộng Bao Gồm Mọi Thứ”
Mọi người tin gì
Bạn có bảo hiểm trách nhiệm công cộng (Public Liability) — $20 triệu. Bất cứ điều gì xảy ra — khách hàng kiện, thiết bị của bạn bị đánh cắp, hợp đồng thất bại — bảo hiểm trách nhiệm công cộng đều bao gồm. Đó là bảo hiểm doanh nghiệp đa năng.
Tại sao sai
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng bao gồm một điều cụ thể: trách nhiệm pháp lý của bạn đối với thương tích cá nhân hoặc thiệt hại tài sản cho bên thứ ba phát sinh từ các hoạt động kinh doanh của bạn. Nó không bao gồm sơ suất nghề nghiệp (đó là bảo hiểm bồi thường trách nhiệm nghề nghiệp - Professional Indemnity). Nó không bao gồm tài sản của chính bạn — dụng cụ bị đánh cắp từ xe của bạn, hàng tồn kho bị hư hại do lũ lụt. Nó không bao gồm thương tích của nhân viên (đó là bảo hiểm bồi thường cho người lao động - Workers Compensation). Nó không bao gồm các trách nhiệm hợp đồng vượt quá những gì bạn có theo luật thông thường.
Thực tế
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là một phần của một bức tranh lớn hơn. Tùy thuộc vào doanh nghiệp của bạn, bạn có thể cần bảo hiểm bồi thường trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm nội thất và thiết bị, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm mạng (cyber insurance), hoặc bảo hiểm trách nhiệm quản lý (management liability). Nghĩ rằng bảo hiểm trách nhiệm công cộng bao gồm mọi thứ cũng giống như cho rằng bảo hiểm xe hơi bên thứ ba sẽ sửa xe của chính bạn — nó sẽ không, vì đó không phải là mục đích của nó.
Bài học thực tế: Viết ra ba rủi ro hàng đầu của doanh nghiệp bạn — những điều có khả năng gây tổn thất tài chính nhất cho bạn. Sau đó kiểm tra bảo hiểm nào bao gồm từng rủi ro. Nếu “trách nhiệm công cộng” là câu trả lời của bạn cho cả ba, hãy xác minh điều đó với điều khoản bảo hiểm. Bạn có thể sẽ tìm thấy một khoảng trống.
Lầm tưởng 5: “Cấu Trúc Doanh Nghiệp Của Tôi Bảo Vệ Tài Sản Cá Nhân”
Mọi người tin gì
Bạn đã thành lập công ty. Doanh nghiệp của bạn là một công ty hoặc một quỹ tín thác (trust). Nếu doanh nghiệp bị kiện, điều tồi tệ nhất có thể xảy ra là công ty mất tài sản của nó. Nhà cửa, tiền tiết kiệm, tài khoản cá nhân của bạn — những thứ đó an toàn đằng sau bức màn công ty (corporate veil). Đó là mục đích của cấu trúc.
Tại sao sai
Bức màn công ty là có thật nhưng không phải là không thể xuyên thủng. Các giám đốc có thể phải chịu trách nhiệm cá nhân về giao dịch mất khả năng thanh toán (insolvent trading), vi phạm an toàn và sức khỏe nơi làm việc (workplace health and safety breaches), và nợ PAYG withholding và superannuation chưa thanh toán thông qua thông báo phạt giám đốc (director penalty notices). Ngoài trách nhiệm theo luật định, cấ